Top 10 IRA Základy, ktoré potrebujete vedieť

Individuálny dôchodkový účet alebo IRA môže byť jednou z najlepších investícií vo vašej budúcnosti. Existuje však mnoho nedorozumení o tom, čo IRA sú, ako fungujú a ako čo najlepšie využiť tento zamestnanecký prospech. Každý, kto má viac ako 18 rokov, si môže otvoriť účet IRA prostredníctvom svojho zamestnávateľa alebo banky. Je to možnosť, ktorá dáva všetkým Američanom možnosť odložiť zárobky, ktoré majú byť použité počas ich zlatých rokov odchodu do dôchodku. IRA nemá nahradiť, ale skôr rozšíriť akékoľvek iné druhy dôchodkových investícií a dávok, ktoré pracujúci dospelí dostanú po dosiahnutí dôchodkového veku.

10 Čo sa naučiť o IRA

Koľko toho viete o IRA? Možno ste novým konceptom, alebo ste počuli veľa mýtov o tom, ako fungujú. Tu je 10 základných IRA základov, ktoré potrebujete vedieť, aby ste boli inteligentným investorom.

1. Začíname dnes

Štúdie ukázali, že ľudia často čakajú, až budú v polovici 30. a 40. rokov predtým, než začnú brať vážne dôchodkové sporenie. Podľa štúdie z roku 2017, ktorú uskutočnili Merrill Lynch a Age Wave, jedna tretina všetkých dospelých (vo veku 25 a viac rokov) nemá žiadne odchodné do dôchodku a 23% má menej ako 10 000 USD, ktoré boli odložené do budúcnosti. Ohromujúcich 81 percent ani nevie, koľko peňazí budú potrebovať na odchod do dôchodku. To je desivé vzhľadom na to, že niektorí analytici sa domnievajú, že súčasné sociálne dávky budú vyčerpané do roku 2034.

Teraz je čas začať zarábať časť svojich príjmov do IRA. Dajte čo najviac do vášho IRA, aby ste mali k dispozícii finančné prostriedky v čase odchodu do dôchodku.

2. Existujú ročné limity príspevkov

Internal Revenue Service (IRS) kladie strop na ročné príspevky, preto si to starostlivo prečítajte s finančným plánovačom. Pre daňový rok 2017, plán limity pre tradičné IRA pre jednotlivca je $ 5,500 s extra úlovku príspevok vo výške 1.000 dolárov pre každého, kto vo veku nad 50 rokov. Chcete maximalizovať svoje daňové úspory? Zvážte prispievanie najmenej ďalších 3500 dolárov na vaše zdravie sporenie účtu rovnako. Ak máte na pracovnom dôchodkovom sporiteľskom účte aj osobné IRA, kombinované príspevky nemôžu prekročiť sumy schválené IRS.

3. Existujú rôzne typy IRA

Len preto, že váš zamestnávateľ ponúka jeden typ IRA, neznamená, že ste obmedzení na túto voľbu. V skutočnosti existuje množstvo rôznych typov plánov IRA, z ktorých si môžete vybrať. Najbežnejšie typy IRA sú tradičné a Roth. Okrem toho existujú plány, ktoré sú plne financované zamestnancami, plne financované zamestnávateľmi alebo ich kombináciou. Väčšina zamestnávateľov ponúka IRA, ktoré sú financované zamestnancami a potom sú doklady uzavreté spoločnosťou. Toto sú najvhodnejšie IRA. Spoločnosti sa však môžu rozhodnúť, že budú od zamestnancov vyžadovať, aby sami financovali plány IRA a na konci roka prostredníctvom programu SEP alebo programu na zdieľanie zisku ponúkali extra peniaze.

Samostatne zárobkovo činné osoby si tiež môžu vybrať SEP IRA alebo SIMPLE IRA, aby začali šetriť zárobky za odchod do dôchodku, takže sa neobmedzujú len na osoby s tradičnými pracovnými miestami.

4. Je možné prispieť k IRA pre právneho manžela

Jedným z často prehliadaných faktorov je, že vydatá osoba môže tiež prispieť maximálnymi ročnými prostriedkami do účtu IRA pre svojho manžela. Je to tzv. Manželská IRA. Manžel nemusí byť zamestnaný. Táto možnosť môže v podstate zdvojnásobiť dôchodok z manželstva. Napríklad, pár vo veku nad 50 rokov mohol ľahko odložiť 13000 dolárov navyše za rok pomocou tejto metódy.

5. Jednotlivci môžu predĺžiť svoj investičný čas

Ďalšou veľkou črtou IRA je schopnosť pokračovať v investovaní finančných prostriedkov po 31. decembri každého roka. V skutočnosti mnoho ľudí prispieva na svoje IRA ďalšie peniaze, aby znížili svoj základ dane do 15. apríla. To znamená, že ak dlhujete dane na konci roka 2017, môžete sa rozhodnúť investovať túto sumu do vášho IRA a vyhnúť sa plateniu daňových pokút. Majte na pamäti, že ak ste si požičali peniaze voči IRA, budete stále zdaňovaní miestnymi a štátnymi poplatkami, pretože to je považované za príjem.

6. Namiesto vyplácania; Prevrátiť

Nie sme tu o psovi. Ak necháte zamestnávateľa s dôchodkovým fondom akéhokoľvek typu, budete mať možnosť vybrať si buď hotovosť, alebo ju previesť na 401 (k) alebo IRA. Vždy je lepšie previesť svoje prostriedky priamo na váš dôchodkový účet u vášho nového zamestnávateľa pre vašu banku. Ak si peniaze vyberiete, môžete očakávať, že zaplatíte aspoň 30% správnych poplatkov a daní. V závislosti od toho, v akom štáte žijete, môžete na konci roka zdaniť ďalších 10 percent.

Prekročenie vašich finančných prostriedkov neznamená, že vám nie sú k dispozícii, ale pomáha vám zachovať viac peňazí.

7. Strýček Sam Will (Eventuálne) Urob si svoj IRA

Je zaujímavé, aby zvážila, ale IRS bude robiť všetky osoby vo veku nad 70 1/2 využívať svoje fondy IRA. Po tomto veku nemôžu naďalej zarábať alebo získavať peniaze. Je možné začať s čerpaním dôchodkových fondov sociálneho zabezpečenia vo veku 62 rokov a naďalej pracovať na čiastočný úväzok a prispievať do IRA do veku 70 1/2. Toto krátke obdobie môže pomôcť komukoľvek vytvoriť stratený potenciál príjmu, ale je to veľmi stručné. Je lepšie mať plán, ako bude IRA investovať v dôchodkovom veku.

Napríklad niekto, kto očakáva odchod do dôchodku vo veku 62 rokov, sa môže chcieť začať zaoberať investovaním do majetku alebo iného druhu prevoditeľného bohatstva - aby bol ponechaný ako dedičstvo.

8. Príjemcovia IRA majú odlišné pravidlá

Pokiaľ ide o príjemcov, existujú dve samostatné pravidlá. Príjemcovia manželov majú nárok na plnú sumu IRA zníženú o 10% pokuty za predčasný výber (ak sú mladší ako 59 rokov). Keď dosiahnu vek 65 rokov, tento trest klesne na nulu. Nevyžiadaní manželia nevydávajú 10% pokutu. To je niečo, čo treba vziať do úvahy pri výbere plánu IRA. Ak sa vám niečo stalo, máte plán pre svojho manžela, aby pokračoval na vašej súčasnej úrovni príjmu?

9. Automatické zápisy nie sú vždy vo vašom favorite

Zamestnávatelia rastúcim trendom zvyšujú účasť v dôchodkových fondoch tým, že vyžadujú automatický zápis. Môže sa to zdať jednoduché, ale existujú určité riziká, ak nevenujete pozornosť. Vaše peniaze by mohli byť vložené do cieľového fondu, ktorý v skutočnosti zvyšuje riziko. Môžete tiež predpokladať, že percentuálny podiel platu, na ktorý ste sa zaregistrovali, je dostatočný na zabezpečenie dôchodku. Oba tieto scenáre vám nebudú slúžiť. Pred registráciou si pozorne prečítajte dokumenty o pláne a nezabudnite, že vždy máte možnosť odhlásiť sa.

10. IRA môže chrániť pred dlžníkmi zberateľov

Ak sa ocitnete vo vážnom dlhu a zvažujete konkurz, prvé peniaze môžu počas tohto obdobia chrániť vaše aktíva. Väčšina ľudí si neuvedomuje, že vláda vylučuje až 1 milión dolárov prostriedkov držaných v schválenej IRA. Nemusíte sa obávať, že veritelia prídu klopať a vziať si ťažko zarobené peniaze na dôchodok. Je to vždy dobrý nápad sa dostať z dlhu však, takže si môžete vychutnať svoj dôchodok v plnej výške.