Čo sa stane s vaším 401k, keď zanecháte prácu?

Vysadili ste svoju vysnívanú prácu a ste pripravení sa rozlúčiť so svojím súčasným zamestnávateľom. Ale skôr, než idete, máte nejaké rozhodnutia, aby ste sa o svojom 401 (k).

Aj keď môžu existovať určité rady z ľudských zdrojov, to, čo robíte so svojimi úsporami pri odchode do dôchodku, keď meníte pracovné miesta, je vo všeobecnosti na vás. Takže čo sa stane s vaším plánom 401k, keď opustíte prácu?

401 (k) Plánovať možnosti, keď necháte prácu

Ak máte 401 (k) sponzorovaného zamestnávateľom, budete pravdepodobne musieť čeliť štyrom možnostiam, keď opustíte svoju prácu: zostanete v existujúcom pláne zamestnávateľa, presuniete peniaze do plánu nového zamestnávateľa, presuniete peniaze na vlastný účet dôchodkový účet (známy ako prevrátenie IRA) alebo hotovosť. Tu sú veci, ktoré treba zvážiť pri každej možnosti.

Zanechajte peniaze vo vašom bývalom zamestnávateľovi 401 (k)

Mnoho spoločností umožní bývalým zamestnancom investovať do svojich 401 (k) plánov na neurčito, ak je v pláne aspoň 5 000 USD. V prieskume takmer 1 100 účastníkov plánu Fidelity, takmer tretina respondentov zostala v bývalom zamestnávateľovi 401 (k) po dobu 120 dní alebo dlhšie, pretože si neboli istí, čo robiť. Ak váš bývalý zamestnávateľský plán nemá vynikajúce investičné možnosti alebo jedinečné výhody, ponechanie vášho 401 (k) za sebou málokedy dáva zmysel. Podľa Úradu pre štatistiku práce priemerný americký pracovník v priebehu kariéry mení prácu 11-krát.

Nechajte 401 (k) plán za sebou na každom, a po odchode do dôchodku, budete musieť triediť cez cestu plánov, aby ste zistili, čo máte. Medzitým riskujete preplatky za príliš veľa zbytočných investícií.

Ak si chcete byť istí, že ste prešli prepúšťaním a nie ste si istí ďalším ťahom, ponechanie finančných prostriedkov 401 (k) u bývalého zamestnávateľa môže mať v krátkodobom horizonte zmysel.

Presunúť peniaze do nového zamestnávateľa 401 (k)

Ak začínate novú prácu, ktorá ponúka 401 (k) plán, môžete mať možnosť priniesť svoj starý plán a skonsolidovať ho s novým bez toho, aby ste sa dostali k daňovému úderu. Ak má nový plán veľké investičné možnosti, mohol by to byť veľký krok. Vaše dôchodkové fondy rastú na jednom mieste, čím sa časom uľahčí riadenie. Navyše, ak váš nový zamestnávateľ ponúka 401 (k) plán pôžičky, tam je podstatnejší zostatok požičať proti.

Roll peniaze do individuálneho dôchodkového účtu

Ďalšou možnosťou je otvoriť to, čo je známe ako rollover IRA, dôchodkový účet, ktorý existuje na konsolidáciu iných dôchodkových účtov na jednom mieste. Je to ako kôš, do ktorého môžete hodiť všetky vaše staré 401 (k) s. Peniaze presunuté do rollover IRA zostávajú odložené na dôchodok a môžete ho investovať akýmkoľvek spôsobom. V rámci rolover IRA majú sporitelia prístup k nespočetným investičným možnostiam, vrátane akcií, dlhopisov, podielových fondov a investičných fondov v oblasti nehnuteľností. Ak to znie ohromujúci, namiesto toho by ste sa mohli rozhodnúť pre fond životného cyklu, ktorý pre vás vyberie investície podľa vášho cieľového dátumu odchodu do dôchodku.

Hotovosť z plánu

Ak existuje jedna možnosť, ako sa všeobecne vyhnúť, vytiahne vaše 401 (k) peniaze úplne. Dokonca aj keď to vyzerá ako jednoduché peniaze alebo dar v čase, keď je hotovosť veľmi potrebná, budete ju pravdepodobne neskôr ľutovať. Je to preto, že ak budete mať distribúciu skôr, ako dosiahnete vek odchodu do dôchodku 59 ½, budete dlhovať federálnu daň z príjmu z peňazí plus všetky platné štátne a miestne dane. Okrem toho vám bude pravdepodobne účtovaný aj poplatok vo výške 10% za predčasný výber. (Aj keď existujú prípady, v ktorých môže byť pokutový poplatok odpustený.) Je to vysoká cena, ktorú treba zaplatiť, a ohrozuje vaše dlhodobé dôchodkové úspory.

Inými slovami, táto možnosť vytvára viac finančných problémov, než rieši.

Zvážte vaše možnosti starostlivo

Neexistuje nikto právo 401 (k) pohyb pre každého, ale tým, že skúma svoje možnosti, môžete určiť, čo je pre vás to pravé. Pred prijatím rozhodnutia si starostlivo zvážte svoje voľby a porozprávajte sa so zástupcami ľudských zdrojov a plánovacími administrátormi na vašej starej práci a novej práci. A čo je najdôležitejšie, ak sa rozhodnete presunúť peniaze z jedného plánu do druhého, venujte pozornosť pravidlám prevodu aktív, aby ste sa vyhli chýbajúcemu termínu alebo vytvoreniu neočakávanej zdaniteľnej distribúcie.