Čo sa stane s vaším dôchodkom, keď opustíte spoločnosť

Lámanie väzieb so starým zamestnaním je často príjemné, niekedy horkosladké a inokedy proste horké. Ak máte dôchodok so stanovenými dávkami, rozbité väzby môžu byť tiež komplikované. Čo sa stane s vaším dôchodkovým programom, keď opustíte spoločnosť skôr, ako budete pripravení odísť do dôchodku? Dostanete peniaze a čo by ste s tým mali robiť? Je potrebné zvážiť daňové dôsledky?

Boli časy, kedy by niektorí ľudia neuvažovali o odchode zo zamestnania s dôchodkom s definovanými dávkami, ale ľudia menia pracovné miesta oveľa častejšie ako v minulosti a typy dávok, ktoré zamestnávatelia poskytujú, sa zmenili. Ak príde lepšia ponuka pred odchodom do dôchodku, je na vás, aby ste rozhodli, čo robiť s dôchodkom, ktorý ste nazhromaždili.

Čo je to definovaný dôchodok?

Dôchodok s definovanými dávkami je to, čo si väčšina ľudí myslí ako tradičný starobný dôchodok, ktorý mal váš otec alebo starý otec. Viete, typ, ktorý zaručuje pracovníkom, ktorí zostanú v spoločnosti, aby mali počas dôchodku dôchodok.

Definované dôchodkové dávky nie sú v týchto dňoch také bežné, boli nahradené programami so stanovenými príspevkami, ako napríklad 401 (k) s, ktoré kladú veľkú časť zodpovednosti za úsporu na zamestnanca a neposkytujú žiadne záruky stanovenej výšky dôchodkového príjmu.,

Ste Vested?

Podľa ministerstva práce, v programe so stanovenými dávkami, zamestnávateľ môže požadovať, aby zamestnanci mali 5 rokov služby, aby sa stali 100 percentami v prospech zamestnávateľa. Zamestnávatelia si tiež môžu vybrať odstupňovaný rozvrh nároku, ktorý vyžaduje, aby zamestnanec pracoval sedem rokov, aby získal 100% právo, ale poskytuje minimálne 20% nároku po 3 rokoch, 40% po 4 rokoch, 60% po 5 rokoch a 80 rokov. percent po 6 rokoch služby. Plány môžu poskytovať odlišný harmonogram, pokiaľ je viac štedrý ako tieto plány nároku.

Na vzniknutú časť vášho dôchodku máte nárok len v čase, keď opustíte svojho zamestnávateľa

Možnosti dôchodku, keď zanecháte prácu

Zvyčajne, keď opustíte prácu s definovaným dôchodkom, máte niekoľko možností. Môžete si vybrať, že peniaze si vezmete ako jednorazovú sumu, alebo si vezmite prísľub pravidelných platieb v budúcnosti, známy aj ako anuita. Môžete dokonca byť schopní získať kombináciu oboch.

To, čo robíte s peniazmi vo vašom dôchodku, môže závisieť od veku a rokov odchodu do dôchodku. Ak ste mladí a máte relatívne malé množstvo peňazí v hre, paušálna suma môže byť najjednoduchšou voľbou.

Majte na pamäti, že väčšina anuitných platieb je fixných a nedrží krok s infláciou. Dnešná malá anuita bude v budúcnosti vyzerať ešte menšia.

Za 30 až 40 rokov by sa mohla výrazne znížiť kúpna sila vášho dôchodku. Investujte ho sami, možno s pomocou akreditovaného finančného poradcu, a budete môcť získať lepšiu dlhodobú návratnosť svojich peňazí. Avšak „poznajte sa“, ak ste disciplinovaný investor, spravovanie vašich penzijných zdrojov bude mať väčší zmysel, ako keby ste boli náchylní na reakcie na trhu na základe strachu.

Na druhej strane, ak ste bližšie k odchodu do dôchodku a hľadáte garantovaný príjem, anuita môže byť atraktívnejšou možnosťou. Nemusíte sa obávať, že budete investovať peniaze sami do neistých rokov pred odchodom do dôchodku.

Môžete mať tiež lepšiu predstavu o blízkom zdravotnom stave a schopnosti spoločnosti plniť svoje penzijné prísľuby (dôchodky sú poistené vládou prostredníctvom Penzijnej dôchodkovej záručnej spoločnosti, ale keď spoločnosti idú pod, zamestnanci a bývalí zamestnanci zvyčajne dostať všetko, čo im bolo sľúbené). Niekedy budú spoločnosti ponúkať ďalšie výhody, aby podporili starších zamestnancov, aby zostali v pláne. Ak váš výskum naznačuje, že váš plán je nedostatočne financovaný, alebo je pravdepodobné, že bude v budúcnosti, potom je pravdepodobnejšie, že vyberiete paušálnu sumu.

Čo robiť s jednorazovou platbou dôchodku

Ak si vezmete paušálnu sumu, zvážte prevod peňazí priamo z vášho dôchodku do rolovacieho individuálneho dôchodkového účtu (IRA), aby ste ho nezdaňovali. Ak vám vaša spoločnosť napíše šek, máte 60 dní na to, aby ste peniaze presunuli na daňovo zvýhodnený účet pred zdanením.

Ak fondy skutočne nepotrebujete, je najlepšie vyhnúť sa tomu, aby ste pred odchodom do dôchodku utratili paušálnu sumu. Nielenže vám chýba dlhodobý rast investícií, ale budete tiež musieť platiť dane z hotovosti plus 10% predčasný výberový trest. Ak máte vo svojom pláne významné aktíva, môžete čeliť značnému daňovému účtu.

V rámci prevrátenia IRA je možné finančné prostriedky investovať akýmkoľvek spôsobom. Dalo by sa dokonca kúpiť anuity v rámci IRA zachytiť niektoré z týchto garantovaných príjmov na vlastnú päsť.

Niektorí administrátori dôchodkového plánu, vrátane Vanguard a Fidelity Investments, ponúkajú poradenstvo a online nástroje, ktoré pomáhajú zamestnancom rozhodovať medzi anuitou a paušálnou sumou. Skôr než sa rozhodnete, stojí za to hrať s niekoľkými z nich. Môžete tiež kontaktovať administrátorov plánu, aby vám poradili na základe konkrétnych okolností a cieľov.