Spotrebitelia zle pripravení na zdravotnú starostlivosť

S ročnými odpočítateľnými položkami, zvyšujúcimi sa nákladmi a zvyšujúcimi sa nákladmi na väčšinu lekárskych postupov, spotrebitelia v oblasti zdravotnej starostlivosti zaostávajú, pokiaľ ide o schopnosť riadiť náklady na bežné zdravotné poistenie. Mnohí z nich zápasia medzi nákupom zdravotného poistenia a odkladaním peňazí do plánov núdzového sporenia. Ešte iní sú vhodnejší na to, aby utrácali peniaze za hmotný spotrebný tovar a starali sa o zdravotné problémy neskôr.

Čo hovorí štúdia o spotrebiteľov zdravotnej starostlivosti

2016 Index konzumného zdravotníctva realizovaná platformou na financovanie spotrebiteľov Alegeus naznačuje, že spotrebitelia sa stále cítia veľmi neistí pri svojich rozhodnutiach týkajúcich sa zdravotnej starostlivosti, a preto sa v súvislosti so zdravotnou starostlivosťou čoraz viac starajú o rozpočet. Za túto správu Alegeus oslovil viac ako 1 000 spotrebiteľov zdravotnej starostlivosti, aby odhalili ich hodnoty týkajúce sa zdravotného poistenia. Odhalili:

• 66% uviedlo, že nevedeli, koľko potrebovali na úsporu nákladov na zdravotnú starostlivosť v tomto roku
• 76 percent uviedlo, že sú zamerané na získanie čo najlepšej hodnoty za svoje peniaze
• 70 percent uviedlo, že nie sú vôbec presvedčení o tom, že maximalizovali svoje daňové výhody pre plány sporenia na zdravotnú starostlivosť
• Iba 23 percent agresívne šetrí na potreby zdravotnej starostlivosti

Zdá sa, že existuje rozkol medzi zdravotníckym priemyslom a spotrebiteľmi, kde sa to týka nákladov na zdravie. Lekári sú bezradní na náklady na zdravotnú starostlivosť. Pri nedávnych návštevách dvoch oddelených poskytovateľov zdravotnej starostlivosti, a to ako v prípade preventívnej rutinnej starostlivosti, som osobne viedla rozhovory s lekármi o povahe vysoko odpočítateľných plánov zdravotnej starostlivosti ao tom, ako v skutočnosti pracujú v reálnom svete. Ani jeden z lekárov si neuvedomil neuveriteľné náklady, ktoré tieto plány mali, ani veľké bremeno, ktoré to malo na mňa.

Obaja lekári uviedli, že je takmer lepšie, ak nemajú zdravotné poistenie a zaplatiť len zníženú fakturačnú sumu, ktorú poskytujú zdravotné strediská. Ak to nebolo pre požiadavku mať minimálne zdravotné poistenie alebo pokuty tváre podľa Obamacare, musel som súhlasiť!

Ako môžu spotrebitelia primerane dovoliť zdravotnú starostlivosť, keď sú už pripútaní na hotovosť v dôsledku poistného, ​​ktoré sa zvyšuje za dostupné ceny, a to aj pre zdravotné plány skupiny? Ako môžu spotrebitelia, z ktorých mnohí pracujú v odvetviach, ktoré zarábajú tesne nad úrovňou chudoby v zamestnaniach s minimálnou mzdou, dovoliť, aby peniaze vložili do plánov lekárskej záchrannej služby? Je nerozumné očakávať, že priemerný spotrebiteľ má na tento účel peniaze navyše.

Zvážte, čo sa môže stať, keď spotrebiteľ nemá dostatočné zdravotné poistenie a musí sa ponoriť do osobných úspor, aby zaplatil neočakávanú zdravotnú krízu? Len jedna návšteva pohotovosti môže dať niekoho do zadlženia.

Vysoké náklady na rutinnú lekársku starostlivosť

Bluebook zdravotníctva uvádza obvyklé ceny za bežné postupy zdravotnej starostlivosti v USA. Od roku 2016 sú nasledujúce zdravotnícke postupy uvedené v poradí podľa ceny, od najvyššej po najnižšiu:

• Appendektómia $ 9,968
• Žalúdok Ulcer $ 5668
• Zabavenie a bolesť hlavy $ 6,332
• Heart Attack $ 6,025
• Hospitalizácia pre ušné infekcie $ 5,615
• Abdominálna MRI $ 920
• Leg obsadenie 253 dolárov
• Individuálna psychoterapia (45 minút) 160 USD
• Liečba chrípky $ 135

Spotrebiteľský prieskum spoločnosti Google pre 5 000 dospelých ukázal, že 62% Američanov má na svojich sporiteľských účtoch menej ako 1 000 USD a takmer 21 percent nemá ani sporiaci účet. Menej ako 10 percent uviedlo, že majú na svojich sporiteľských účtoch len toľko peňazí, aby sa vyhli poplatkom za bankové výživné - pre väčšinu bánk je to okolo 300 dolárov. Zamyslite sa aj nad spotrebiteľmi, ktorí mali slušnú úsporu pred recesiou v roku 2008 - prieskum amerického Federálneho rezervného systému pre 4 000 dospelých odhalil, že 57% Američanov v tom čase využilo niektoré alebo všetky svoje úspory a nechalo ich prázdne vrecká.

Je to desivé vzhľadom na to, že jednorazová návšteva lekára môže ľahko vymazať sporiaci účet osoby.

Niektorí spotrebitelia sa rozhodnú využiť opatrenia na úsporu zdravia, účty na úhradu zdravotných nákladov a flexibilné sporiace účty, aby peniaze vyčlenili na zdravotné potreby. To je obzvlášť príťažlivé pre tých, ktorí už dosahujú úspory, aby zaplatili za pravidelnú lekársku starostlivosť a lieky na predpis, a pre zamestnancov, ktorí majú uzavreté spoločnosti. Mayo Clinic odporúča, aby existovali nejaké potenciálne úskalia so zdravotnými úspornými opatreniami, vrátane:

• Choroba a zdravie môžu byť vysoko nepredvídateľné, takže môže byť ťažké financovať potreby zdravotnej starostlivosti
• Môže byť ťažké nájsť presné informácie o nákladoch a kvalite zdravotnej starostlivosti
• Nie každý má disciplínu na odkladanie peňazí na sporiaci účet
• Staršie osoby, ktoré čelia zdravotným problémom, už môžu byť vystavené prísnym príjmom a nemôžu dostatočne ušetriť
• Tlak na udržanie peňazí na účte zdravotného sporenia môže brániť členom v hľadaní zdravotnej starostlivosti
• Neléčebné výdavky budú zdaňované, ak spotrebiteľ náhodne použije svoj HSA

Existujú ďalšie problémy so zdravotným sporením účtov, ktoré môžu prísť. Za prvé, spotrebitelia nie sú dostatočne poučení o tom, ako ich najlepšie využiť. Fondy môžu sedieť na nevyužitom účte niekoľko rokov, čo je plytvanie peniazmi. Niektoré lekárske postupy môžu odmietnuť poskytnúť pacientom zľavy na úhradu nákladov na zdravotnú starostlivosť, aj keď o to pacient požiada a nechce podať žiadosť u poisťovne. Spotrebitelia vo veku 65 rokov a viac nemôžu mať nárok na zdravotné sporenie. Nakoniec existujú obmedzenia týkajúce sa rodín, keď obaja rodičia pracujú a majú nárok na zdravotný sporiteľský plán - na jednu rodinu je povolený len jeden a obaja rodičia musia byť zapísaní do HDHP.

Z množstva Pocket pre HDHP a HSA

V súčasnej dobe, vysoké odpočítateľné zdravotnú starostlivosť plány sa pohybujú od 2.000 dolárov na 13.000 dolárov ročné out-of-pocket maximum. Sadzby, ktoré každoročne stanovuje Internal Revenue Service, stanovujú limity na:

Pre kalendárny rok 2016 sú minimálne a maximálne limity OOP nasledovné:

Minimums-

• Vlastné pokrytie 1.300 dolárov
• Rodinné pokrytie 2 600 USD

Maximá -

• Vlastné pokrytie $ 6,550
• Rodinné pokrytie $ 13,100

Príspevky na zdravotné sporenie na rok 2016 sú:

• Vlastné pokrytie 3 350 USD
• Rodinné krytie 6 750 USD

S vyššie uvedenými sumami na pamäti, a väčšina rodín platiť medzi $ 400 - 800 mesačne v HDHP plánu prémie, existuje široká medzera medzi tým, čo spotrebitelia môžu ušetriť a čo si môžu dovoliť. Väčšina si nie je istá, ako by mohli zaplatiť za jeden katastrofický zdravotný nárok. Len jeden týždeň v nemocnici, s batériou testov a skenov objednaných lekármi, môže ľahko viesť k vyúčtovaniu 50 000 USD alebo viac. To je na konzervatívnej strane.

Ako môžu zamestnávatelia vzdelávať zamestnancov o zodpovedných spotrebiteľoch zdravotnej starostlivosti

V konečnom dôsledku je na zamestnávateľovi, aby poskytli vzdelávanie a informácie, ktoré musia byť zamestnanci inteligentnejšími a nákladovo efektívnejšími spotrebiteľmi zdravotnej starostlivosti. Zasielanie informácií o výhodách zápisu každý rok nestačí. Existuje niekoľko spôsobov, ako môžu spoločnosti vzdelávať a podporovať zdravšiu pracovnú silu.

1. Udržujte vzdelávacie stretnutia s cieľom vysvetliť náklady na dávky, výšku krytia a možnosti sporenia

Pred otvoreným zápisom, počas nástupu do zamestnania zamestnanca a počas sezóny maximálneho rizika pre zdravie môžu zamestnávatelia naplánovať vzdelávacie stretnutia. Zamerajte ich na témy, ako šetriť peniaze na zdravotnú starostlivosť a lieky, predchádzať zdravotným problémom, zvyšovať zdravotné úspory a ako vybrať kvalitnú starostlivosť. Podeľte sa o niektoré z uvedených nástrojov, aby spotrebitelia mohli nakupovať za najlepšie ceny za lekárske procedúry, návštevy lekára a ďalšie.

2. Poskytnúť núdzový zdravotný fond pre všetkých zamestnancov, ku ktorým prispievajú

Každá spoločnosť by mala vyčleniť lekársky fond, ktorý pomôže zamestnancovi, ktorý čelí katastrofálnej chorobe alebo vážnemu zraneniu. Môže to byť komunitný fond, ktorý môžu všetci zamestnanci prispievať z každej výplaty malou sumou. Odmeňovanie prispievateľov so spoločnosťou sa rozvíja a ďalšie požitky, aby boli aktívne v pláne. V prípade potreby vytvorte revíznu komisiu a kontaktnú osobu.

3. Poskytnite zamestnancom prístup k nástrojom finančného wellnessu

Mnohí spotrebitelia sa dostali do zlých návykov nadmerného čerpania a podhodnotenia. Urobte úsporné peniaze pozitívnym cieľom zdieľaním finančných nástrojov wellness, ktoré im pomôžu sledovať ich výdavky a rozpočty, ušetriť úspory a začať zarábať viac peňazí do svojich osobných a zdravotných sporiacich účtov. Keď sa zamestnanci cítia bezpečne vo svojej finančnej budúcnosti, sú omnoho menej rozptyľovaní a oveľa produktívnejší.

4. Každý rok zabezpečte cenovo najvýhodnejšie zdravotné plány skupiny

Prevziať zodpovednosť za časť bremena dostupnej zdravotnej starostlivosti. Úzko spolupracujte s administrátormi lekárskych a dobrovoľných plánov, aby vytvorili skupinové poistné plány, ktoré sú nízke, ale ponúkajú najlepšiu hodnotu. Zamestnancov neponáhľajte tým, že ponúknete plány, ktoré nemajú dobré pokrytie alebo sa nezúčastňujú na širokej sieti zdravotníckych zariadení.

5. Majte politiku otvorených dverí pre pomoc zamestnancom s ich zdravotnými finančnými otázkami

To môže byť lákavé nechať zamestnancov samo-zapísať do dávok po tom, čo im rozdá brožúru. Nikdy nepredpokladajme, že vôbec pochopia plány zdravotnej starostlivosti. Výskumníci z Carnegie Mellon University zistili, že iba 14 percent Američanov vo veku od 25 do 64 rokov vôbec nepochopilo najzákladnejšie poistné podmienky. Pripravte si odborníka vo vašom personálnom oddelení, ktorý je pripravený odpovedať na všetky otázky a definovať komplexnú terminológiu zdravotnej starostlivosti.

6. Rozvíjať a spúšťať firemnú kultúru zdravia a wellness

Hoci nie je veľa, čo by zamestnávatelia mohli urobiť, aby pomohli jednotlivým spotrebiteľom lepšie sa starať o svoje zdravie, povzbudzovanie zamestnancov, aby sa zúčastňovali na lacných projekciách v porovnaní s nákladnými vážnymi chorobami, by malo byť pokračujúcou diskusiou. Zamestnávatelia môžu zohrávať významnú úlohu v pomoci zamestnancom viesť zdravší životný štýl tým, že ponúkajú podporu a vzdelávanie na mieste. Nositeľné posilňovacie zariadenia, podporné skupiny a možnosti zdravého stravovania v areáli môžu znamenať obrovský rozdiel pre zamestnancov, ktorí sa snažia zostať fit a znížiť stres.

Neočakáva sa, že náklady na zdravotnú starostlivosť budú niekedy klesať; v najbližších rokoch budú pravdepodobne naďalej rásť. Spotrebitelia sa však môžu múdreji zorientovať v tom, kde míňajú svoje doláre na zdravotnú starostlivosť a aké plány sa rozhodnú dodržiavať v súlade s mandátmi v oblasti zdravotnej starostlivosti.