Max Out Your HSA Príspevky

Finanční plánovači vedia niečo, čo nie je možné - keď maximalizujete svoj HSA, nasleduje niekoľko silných daňových výhod. Vedeli ste, že vaše zdravotné sporenie môže byť významnou súčasťou vášho dôchodkového hniezda vajcia?

Čo je to HSA?

Zdravotný sporiteľský účet - alebo HSA - je účtom špeciálne pre úhradu nákladov na zdravotnú starostlivosť. Vzhľadom k daňovým výhodám, ktoré prichádzajú s vašim HSA, prispievanie a používanie účtu na úhradu kvalifikovaných nákladov na zdravotnú starostlivosť vám poskytuje výraznú zľavu na náklady na zdravotnú starostlivosť.

Mám kvalifikáciu?

Nie každý má nárok na HSA. Hlavnou kvalifikáciou je, že sa na vás musí vzťahovať vysoký odpočítateľný zdravotný plán (HDHP). Ako už názov napovedá, HDHPs vyžadujú, aby ste zaplatili významnú časť nákladov na zdravotnú starostlivosť vopred pred poistením kopy do. Ak chcete získať nárok na HSA plán musí vyžadovať, aby ste zaplatili aspoň prvý 1.350 dolárov (2.700 dolárov pre rodinné plány) a maximálne $ 6.650. (13 300 USD pre rodiny).

Upozornenie: Ak chcete získať nárok na HSA, musíte zaplatiť vyššie uvedené sumy predtým, ako poistenie zaplatí čokoľvek. To znamená, že ste zodpovední za náklady spojené s poistením, ktoré sú spojené s návštevami lekára. Ak účtujú poisťovni 150 dolárov za návštevu, musíte ju zaplatiť, kým nezaplatíte spoluúčasť. Ale pamätajte, že môžete použiť váš HSA zostatok na zaplatenie týchto nákladov.

Ak si môžete dovoliť prevziať tie časti vašej zdravotnej starostlivosti vopred, HDHPs často stojí menej ako iné zdravotné poistenie a pravdepodobne sa kvalifikujú na HSA.

Ste v dobrom zdraví?

Hlavným účelom vášho HSA je platiť za zdravotnú starostlivosť, ale ak budete používať celý svoj zostatok každý rok, nebudete môcť využívať výhody vyplývajúce z dlhodobého udržania rovnováhy. Z tohto dôvodu si nemyslite na svoj sporiaci účet ako investičný nástroj, ak každý rok vyčerpávate zostatok.

Prečo Max Out Your HSA?

Daňové výhody sú také dobré, že niektorí finanční plánovači hovoria, že max. Tu je dôvod, prečo:

• Keď prispievate do fondov, dostanete daňový odpočet. Od roku 2018 môžete odpisovať až 3,450 USD z vašich príspevkov, ak ste pre rodinné plány jedno alebo 6 900 USD.
• Pri výbere neplatíte žiadne dane, pokiaľ použijete peniaze na úhradu kvalifikovaných nákladov na zdravotnú starostlivosť alebo na poistné na kvalifikované zdravotné poistenie, ak ste starší ako 65 rokov.

S IRA dostanete jednu alebo druhú; daňové výhody získate, keď prispievate, alebo keď odstúpite, ale nie oboje. S HSA, dostanete daňové výhody na oboch stranách.

Limity príspevkov

Od roku 2018 môžete prispieť rodinám maximálne 3,450 USD alebo 6,900 USD. (Rovnaké limity, ktoré majú nárok na daňový odpočet.) Podobne ako ostatné dôchodkové účty sa tieto limity upravujú na základe miery inflácie. Akonáhle dosiahnete maximum, presmerujte príspevky na IRA, 401 (k) alebo iný účet na odchod do dôchodku. Rovnako ako iné účty pre odchod do dôchodku, aj po dosiahnutí veku 55 rokov máte povolený príplatok vo výške 1 000 EUR.

Sankčné poplatky

Rovnako ako všetky daňovo zvýhodnené dôchodkové účty, ak použijete peniaze na niečo mimo jeho účel, IRS vás zasiahne nejakými dosť silnými trestami. Vaše prostriedky HSA sa musia použiť na kvalifikované zdravotné výdavky. Ak použijete peniaze na čokoľvek iné, zaplatíte bežné dane z príjmu z výberového konania plus 20% pokutu. Niektoré rýchle výpočty ukazujú, že by ste mohli zaplatiť takmer 50% alebo viac daní a pokút, ak peniaze nepoužívate na určený účel.

Akonáhle dosiahnete vek 65 rokov, veci sa mierne zmenia. Prostriedky môžete použiť aj na iné ako lekárske výdavky, ale platíte len bežnú daň z príjmu.

Ak ste v dobrom zdravotnom stave alebo môžete zaplatiť náklady na zdravotnú starostlivosť z vrecka, kým nedosiahnete výšku odpočítateľnej položky, môžete si to predstaviť ako pridanie dodatočných 3 450 USD alebo 6 900 USD do vášho ročného maxima Roth IRA. To je veľa!

Ako je to investované

Pred použitím vášho HSA ako investičného nástroja, urobiť nejaké vyšetrovanie. Ak vám zamestnávateľ ponúka HDHP so zdravotným sporiacim účtom, najprv sa opýtajte na spoločnosť, ktorá bude mať fondy HSA. Ak to nie je nič viac ako skutočný sporiaci účet, z maximalizovania ho nebudete mať veľký úžitok, pretože peniaze sa neinvestujú. Mnohé spoločnosti vám umožňujú investovať finančné prostriedky do niečoho agresívnejšieho, než je tradičný sporiaci účet. Ak váš HSA prichádza s investičnými možnosťami, to je miesto, kde sa HSA stáva nástrojom pre budovanie bohatstva.

Nezabudnite na to

Aj keď máte nárok na HSA, ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, väčšina ľudí dostane účet prostredníctvom svojho zamestnávateľa. Rovnako ako 401 (k), keď opustíte svoju súčasnú spoločnosť, tento účet je váš, aby ste si ho mohli vziať so sebou. Pokiaľ zostanete zaregistrovaní v HDHP, môžete prispieť do svojho HSA. Nezabudnite na svoj účet a zhromažďujte všetky informácie o ňom z oddelenia ľudských zdrojov, ak ste s ním mali v minulosti malý kontakt.

Niektoré jednoduché matematiky

Ak chcete ukázať silu HSA, zvážte toto: V záujme jednoduchej matematiky, povedzme, že maximálny príspevok sa nikdy nezvýšil a každý rok ste prispievali maximálne 20 rokov a získali 4% mieru návratnosti.

Použijeme veľmi konzervatívnu návratnosť, pretože budete mať niekoľko rokov, keď budete musieť vybrať nejaké finančné prostriedky na lekárske výdavky. Pomocou týchto čísel by ste mali zostatok viac ako 113 000 USD, ktorý je úplne oslobodený od dane, ak sa použije na kvalifikované lekárske výdavky.

Ako ste veku vaše zdravotné náklady sa stanú väčšou časťou vášho mesačného rozpočtu. S týmto veľa peňazí vyhradených na výdavky, ktoré by mohli zahŕňať aj dlhodobú starostlivosť neskôr v živote, sa uvoľnia ďalšie dôchodkové fondy na veci, ktoré sú viac diskrečné.

Pred koncom každého roka si svoj zdravotný sporiaci účet nepovažujte za niečo, čo by sa malo vynulovať. Toto je cenný nástroj vo vašom arzenáli sporenia.