Ktoré dobrovoľné výhody fungujú proti HSA?

S nárastom vysoko odpočítateľných plánov zdravotnej starostlivosti v USA sú zdravotné sporiteľné účty (HSA) užitočnou možnosťou úsporných zamestnaneckých výhod, ktoré mnohí zamestnávatelia ponúkajú. Zamestnanci majú možnosť odložiť pred zdanením príjmy do účtu, ktorý môžu využiť pre širokú škálu zdravotníckych potrieb, vrátane niektorých alternatívnych wellness služieb, ako sú masážne terapie, chiropraktická starostlivosť a nutričná podpora. Od roku 2017, SHRM správy, že Internal Revenue Service zvýšil limity, že jednotlivci môžu dať stranou vo svojich HSA (o 50 dolárov), čo z neho robí ešte atraktívnejší prínos pre zamestnancov.

Využitie zdravotných sporiacich účtov v USA

Výskumný ústav zamestnaneckých výhod odporúča, že „k 31. decembru 2016 existuje približne 5,5 milióna účtov HSA s celkovými aktívami v hodnote 11,4 miliardy USD.“ Štúdia tiež ukázala, že väčšina držiteľov účtov HSA má tendenciu používať svoje účty na pokrytie výdavkov na hotovosť vrátane odpočítateľných položiek, spolupoistenia, spoluúčasti a nákladov na lieky na predpis. Iní ich využívajú ako kontrolné účty, aby zaplatili za služby súvisiace so zdravím, alebo plánovali veľké zdravotné výdavky, a to napriek schopnosti investovať tieto prostriedky do iných možností daňového sporenia.

V roku 2016, EBRI správy asi 63 percent užívateľov HSA plánu stiahli finančné prostriedky na rôzne výdavky.

Dobrovoľné výhody môžu poskytnúť podporu pre kontrolu nákladov na zdravotnú starostlivosť

Ďalšie možnosti, ktoré zamestnávatelia môžu ponúknuť zamestnancom, sú dobrovoľné dávky, ktoré zamestnancom poskytujú dodatočnú úroveň ochrany. Tieto 100% zamestnanecké samofinancované plány môžu pomôcť znížiť náklady na štandardné poistné na zdravotné poistenie, keď zamestnanci využívajú dobrovoľné plány. Sú však vo výške fixných dávok, čo dramaticky znižuje ich náklady oproti iným druhom poistenia.

Medzi najbežnejšie typy dobrovoľných dávok patria:

• Plány nemocničných náhrad
• Úrazové poistenie
• Poistenie rakoviny a kritické choroby
• Doplnkové životné poistenie
• Zubné poistenie
• Vízové ​​zľavy
• Krátkodobé a dlhodobé poistenie pre prípad invalidity
• Poistenie krádeže identity
• Poistenie zvierat
• Splácanie študentských pôžičiek

Trendy dobrovoľných výhod v USA

Podľa prieskumu Dobrovoľné výhody a služby spoločnosti Towers Watson z roku 2016 „92 percent zamestnávateľov v USA verí, že dobrovoľné prínosy a služby budú dôležité pre ich zamestnaneckú hodnotu počas nasledujúcich troch až piatich rokov.“ V roku 2015 to bolo 73 percent. Do roku 2018 budú mnohé z vyššie uvedených dobrovoľných výhod ponúkané takmer na 80% s väčšinou organizácií.

Odkiaľ sa zvyšujú dobrovoľné výhody?

Rastúci počet zamestnancov, ktorí vyžadujú dobrovoľné dávky, pochádza z mladších generácií, ktorí požadujú väčšiu kontrolu nad svojimi dolármi na zdravotnú starostlivosť. Mnohí chcú prispôsobiť plány zdravotnej starostlivosti, ktoré spĺňajú jedinečné potreby ich životného štýlu, a môžu sa ľahko meniť rok od roku, keď sa menia. Napríklad, jeden zamestnanec môže chcieť poistenie pre domáce zvieratá. Neskôr sa tento jediný zamestnanec oženil a vyžaduje ďalšie poistenie pre manžela, ktorý nemá dosť od svojho zamestnávateľa.

V tom istom čase mnohí ľudia jednoducho neodkladajú peniaze na núdzové situácie ako iné generácie. Prieskum spoločnosti Bankrate z roku 2013 o 1 003 dospelých uviedol, že 57 percent Američanov nemá po ruke dostatok peňazí na pokrytie dokonca neočakávaných výdavkov vo výške 500 USD. Najväčšie výdavky pre ľudí sú opravy áut a domov a náklady na zdravotnú starostlivosť. Kým ekonomika sa pomaly zotavuje, príjmy sa od konca 90-tych rokov nestretli so životnými nákladmi. Zvýšenie tak HSA, ako aj programov dobrovoľných dávok preto poskytlo spotrebiteľom viac prostriedkov na úhradu nákladov na zdravotnú starostlivosť.

Mohli by sa dobrovoľné výhody skutočne odvrátiť od zdravotných úspor?

Je dôležité poznamenať, že zdravotná starostlivosť nemôže a nikdy by nemala byť univerzálnym prístupom. V prípade zdravotných sporiteľní, ako aj dobrovoľných dávok majú zamestnanci rozhodnutie buď sa zúčastniť, alebo nie. Môžu sa tiež rozhodnúť, koľko zo svojich príjmov pred zdanením chcú prispieť k týmto plánom. Niektorí sa môžu rozhodnúť, že prispejú maximálnymi sumami do svojich HSA, aby mohli financovať budúcu potrebu zdravotnej starostlivosti (ako je drahá chirurgia alebo tehotenstvo), zatiaľ čo iní môžu prispieť len minimálnou sumou na úhradu liekov a preventívnej starostlivosti.

Plány dobrovoľných dávok môžu byť pre niektorých zamestnancov nákladovo efektívnejším spôsobom plánovania zdravotných potrieb. Môžu byť konfrontovaní so závažnou chorobou, ktorá ich často vystavuje v nemocnici, a preto môže byť plán nemocničných náhrad, ktorý ich platí za pobyt, primeranejší vzhľadom na tieto okolnosti. Zamestnanec, ktorý sa podrobuje chemoterapeutickej liečbe, sa môže rozhodnúť, že pôjde s kritickým plánom choroby, ktorý poskytne veľmi potrebnú finančnú podporu na neočakávané náklady, ktoré by inak mohli vyčerpať účet HSA počas niekoľkých týždňov.

HSA vs. Dobrovoľné poistenie

Rozdiel medzi HSA a dobrovoľnými plánmi výhod je najlepšie ilustrovaný tým, ako sa používajú.

Zdravotné sporiace účty sú pred zdanením, ktoré je každý rok limitované na určitú sumu. Sú 100% samofinancovaní zamestnancami, ktorí určujú percentuálny podiel svojich zárobkov na tomto osobitnom účte za každé výplatné obdobie. HSA fondy narastajú, ale nezarábajú úroky. Prostriedky sú k dispozícii prostredníctvom debetnej karty, ktorá sa má vyplatiť priamo poskytovateľom, alebo prostredníctvom schválených žiadostí o úhradu na bankový účet. Ak zamestnanec použije finančné prostriedky na zaplatenie schválenej lekárskej služby alebo produktu, je na ich uvážení, kedy tak urobiť.

Niektorí zamestnanci jednoducho ponechajú finančné prostriedky samostatne a využívajú ich ako daňový prístrešok.

Dobrovoľné dávky sú možnosťou použitia alebo straty, podobne ako iné typy programov zamestnaneckých požitkov. Zamestnanci vyplácajú každý mesiac malú prémiu prostredníctvom zrážky zo mzdy, aby sa zúčastnili na dobrovoľnom pláne (plánoch) podľa vlastného výberu. Oni sú 100% samofinancované, ale (na rozdiel od HSAs) sa plánované prémie časom nezvyšujú. Zamestnanci sa musia rozhodnúť, kedy ich použiť, musia uviesť schválené žiadosti a peniaze sa im vyplácajú priamo (nie poskytovateľom). Toto sa deje pre každú kvalifikačnú udalosť. Na konci roka majú členovia dávky nárok na úhradu a môžu skončiť s vložením časti týchto peňazí do iného typu sporiaceho účtu.

Ale musia na tom stále platiť dane.

Typy programov dobrovoľných dávok, ktoré môžu nahradiť zdravotné sporiteľné účty, sú určené druhom finančných potrieb a starostlivosťou, ktorú majú jednotliví členovia plánu. Zamestnanec sa napríklad môže zúčastniť na nehodovej politike, pláne odškodnenia v nemocnici a pláne kritickej choroby. Tento zamestnanec môže pociťovať zlomenú ruku s cestou na pohotovosť a následnou operáciou, ktorá si vyžaduje hospitalizáciu a terapiu. Plán nehody môže zaplatiť zamestnancovi 750 dolárov za zlomenú kosť, nemocničný plán odškodnenia môže zaplatiť 1 000 USD na deň v nemocničnom pobyte a kritický plán choroby zaplatí 0 USD.

Ak zamestnanec má HSA, on alebo ona môže rozhodnúť, že to použije na zaplatenie dodatočných odpočtov vzniknutých použitím štandardného HDHP na liečbu a terapiu.

Využívanie programov dobrovoľných dávok dáva zamestnancom veľkú flexibilitu v tom, ako chcú využívať svoje doláre na zdravotnú starostlivosť, kde dostávajú starostlivosť, a vyjednávať o nižších sadzbách. Môžu byť zakúpené v tandeme s inými dávkami zdravotnej starostlivosti a musia byť zrušené, ak už nie sú užitočné pre zamestnancov. Dobrovoľné plány sú v rámci skupinových sadzieb veľmi lacné v porovnaní s inými druhmi dávok. Môžu byť tiež zakúpené samostatne, ak je zamestnanec v období medzi zápisom alebo stratil pokrytie.

Je dôležité poznamenať, že niektoré kliniky ponúkajú len možnosti samoobsluhy, ktoré môžu poskytnúť úsporu nákladov na preventívnu a všeobecnú starostlivosť o zdravie. V tomto prípade môže HSA alebo dobrovoľný poistný plán ponúknuť zamestnancom lepšiu ponuku v závislosti od ich potrieb. To samozrejme závisí od typu poskytovanej starostlivosti a procesu schvaľovania.

Dobrovoľné dávky môžu byť tiež vhodnou náhradou pre zamestnancov, ktorí začínajú s novou kariérou. Pravdepodobne nebudú dosť zarábať na to, aby si dovolili viac ako najnižšiu úroveň HDHP, ktorú ponúka ich zamestnávateľ, a nemali čas vybudovať veľa peňazí v HSA fonde alebo na účte núdzového sporenia. V tomto prípade môže program dobrovoľných dávok poskytnúť záchrannú sieť až dovtedy, kým si v rámci HSA nezachráni viac, alebo si u zamestnávateľa nemôže dovoliť nižší odpočítateľný zdravotný plán.

Prečo si zamestnanci vyberajú jeden nad druhým

Keď zamestnávatelia ponúkajú dobrovoľné dávky, ako je poistenie zubov, starostlivosť o víza, poistenie pre domáce zvieratá a iné možnosti, ktoré nie sú zahrnuté v tradičných programoch zdravotného poistenia, považujú sa za bonus pre zamestnancov. Vo všeobecnosti sa na to nepozerajú ako na náhradu zdravotnej starostlivosti. Môžu sa rozhodnúť, že nebudú používať HSA z rôznych dôvodov, vrátane toho, že sú zdraví a nevyžadujú si veľkú starostlivosť. Môžu mať iné naliehavé výdavky, ako napríklad dlh študentského úveru a náklady domácností, ktoré im bránia šetriť peniaze v HSA.

Alebo nemusia byť poučení o vynikajúcom daňovom úkryte, ktorý poskytuje HSA.

Je pochybné, že dobrovoľné poistné plány nahradia zdravotné sporiteľné účty z uvedených dôvodov. Dobrovoľné dávky nefungujú proti HSA. Keď sa používajú v kombinácii s inými možnosťami zdravotného poistenia a zdravotnými sporiteľňami, je to vtedy, keď inteligentní zamestnanci majú najlepší úspech.

Pochopenie toho, ako a kedy používať dobrovoľné programy dávok, kedy používať HSA a kedy používať tradičné zdravotné poistenie, závisí od vzdelávania a informovanosti o každom type výhod plánu. Neexistuje žiadny 100% správny spôsob, ako využiť prínosy pre zdravie, ale existuje mnoho spôsobov, ako ušetriť peniaze na zdravotnú starostlivosť a zostať dobre. Zamestnanci by sa mali snažiť naučiť čo najviac o všetkých týchto možnostiach pred výberom.