Kvalifikovaný vysoký odpočítateľný zdravotný plán

V posledných niekoľkých rokoch, pretože kvalifikovaný vysoko odpočítateľný zdravotný plán (HDHP) bol podpísaný do zákona v roku 2003 ako súčasť zákona o modernizácii Medicare, pomohol miliónom Američanov dovoliť si mesačné poistné na programy zdravotného poistenia. Pôvodným účelom HDHP bolo znížiť náklady na zdravotnú starostlivosť tým, že tlačí členov plánu analyzovať svoje rozhodnutia zdravotnej starostlivosti a zároveň zabezpečiť, aby poistné bolo dostupnejšie pre každého.

Kvalifikovaní HDHP sú plány, ktoré spĺňajú požiadavky pre členov programu tiež využiť zdravotné sporenie alebo zdravotné úhrady účet pomôcť pretiahnuť zdravie dolárov ďalej. Niektorí kritici sa domnievajú, že vysoko odpočítateľné zdravotné plány skutočne poškodzujú spotrebiteľov, pretože nikdy nezaplatia ročný odpočítateľný pred koncom plánovaného roka, takže do tej doby dostanú znížené krytie.

Prevažná väčšina zamestnávateľov však ponúka trojúrovňový výber plánov zdravotnej starostlivosti a HDHP sú vo všeobecnosti preferovanými plánmi, ktoré sú ponúkané mimo HMO a možností definovaných príspevkov.

Ako fungujú plány HDHP?

Zamestnávatelia si môžu zvoliť typ HDHP ponúkaný zamestnancom. HDHP môže umožňovať iba pokrytie v sieti, podobne ako HMO, alebo umožňuje pokrytie mimo siete, podobne ako plán POS alebo PPO. Ak má plán výhody len v rámci siete, členovia nemôžu ísť mimo siete po splnení odpočítateľnej položky. Pre plán, ktorý umožňuje výhody v sieti aj mimo nej, budú členovia zvyčajne získavať lepšie výhody tým, že zostanú v sieti. Všetky výhody v rámci siete i mimo nej, ktoré ponúka plán HDHP, vrátane pokrytia predpísanými liekmi, ak sú ponúkané, sa musia vzťahovať na odpočítateľné položky.

Mnohé, ale nie všetky plány HDHP budú skutočne pokrývať preventívne návštevy a návštevy lekárov primárnej starostlivosti za nízku výplatu, aj keď to nie je nevyhnutné. Plány HDHP nie sú určené na pokrytie počiatočných nákladov na zdravotnú starostlivosť, ako sú preventívne, odborné a laboratórne návštevy. Namiesto toho sú určené na pokrytie katastrofických udalostí, ako sú chronické ochorenia alebo dlhodobé návštevy v nemocniciach. Očakáva sa, že poistenci v rámci plánu budú platiť zdravotné náklady a platby do zariadení až do splnenia nároku. Akonáhle členovia dosiahnu maximum mimo kapsy, všetky zdravotnícke služby sú bez nákladov.

Čo je to HDHP Deductible a Out-of-Pocket Maximum?

Členovia HDHP plánu majú vyššie ročné odpočítateľné náklady na ich zdravotnú starostlivosť, ako naznačuje názov plánu. Odpočítateľná čiastka je suma, ktorú musí člen plánu minúť z jeho vrecka pred začatím krytia. Aspoň časť tejto odpočítateľnej sumy pokrýva HSA alebo HRA. Ako súčasť právnych predpisov sú stanovené minimálne odpočítateľné limity stanovené každý rok a upravené o infláciu, aby sa plán kvalifikoval ako HDHP.

Internal Revenue Service (IRS) určuje ročné limity pre vysoko odpočítateľné plány zdravotnej starostlivosti.

Odpočítateľné minimum:

• Jednotlivec: 2016 - 1 300 USD
• Rodina: 2016 - 2 600 USD

Ročné maximum z vrecka je maximálna suma peňazí, ktorú člen zaplatí pred poskytnutím lekárskych služieb bez nákladov. Ročné maximum mimo vrecka zahŕňa odpočítateľné položky a platby spolupoistenia. Nezahrnuté do maxima vo vrecku sú maximálne celoživotné dávky, zvyčajné, obvyklé a primerané (UCR) sumy, existujúce limity dávok a požiadavky na predcertifikáciu. Rovnako ako pri odpočítateľnom minime HDHP sa maximálna suma mimo vrecka upraví každý rok na infláciu.

Maximálne množstvo mimo vrecka:

• Jednotlivec: 2016 - 6.550 USD
• Rodina: 2016 - $ 13,100

K dispozícii je tiež IRS schválený príspevok pre tých, ktorí majú 55 alebo viac rokov na 1 000 USD na osobu.

Výhody pre zamestnávateľov

Keďže HDHP neposkytujú rozsiahle zdravotné krytie, ponúkajú spotrebiteľovi oveľa nižšie poistné. S vyššími odpočítateľnými položkami sa predpokladá, že členovia plánu sú menej pravdepodobní, že navštívia lekára, pokiaľ to nie je z lekárskeho hľadiska nevyhnutné. Taktiež si myslia, že pacienti vyhľadajú zdravotné služby, ktoré ponúkajú dobrú hodnotu za dolár. Použitie HSA alebo HRA s HDHP môže pomôcť znížiť náklady na poistné, alebo hľadať možnosti self-pay s poskytovateľmi, ktorí ponúkajú zľavy. Plán HDHP znamená, že zamestnanci platia leví podiel na odpočítateľnej sume, čím znižujú náklady pre každého.