Náklady na nákladné zdravotné sporenie

Účet zdravotného sporenia je viac ako len spôsob, ako ušetriť na budúce zdravotné výdavky. To môže tiež priniesť určité daňové výhody, zatiaľ čo potenciálne podporu vašej dôchodkovej stratégie.

To je dôležité, pretože priemerný 65-ročný pár strávi približne 275 000 dolárov na zdravotnú starostlivosť v dôchodku. Toto číslo nezahŕňa náklady na dlhodobú starostlivosť, ktorá môže pridať tisíce dolárov na celkovú sumu.

Medicare môže vyzdvihnúť kartu pre niektoré vaše náklady na zdravotnú starostlivosť v dôchodku, ale nepokrýva všetko, vrátane dlhodobej starostlivosti. To je miesto, kde HSA môže byť neoceniteľné. Môžete si vybrať finančné prostriedky z vášho daňového úradu HSA bez poplatkov za lekárske výdavky. A môžete tiež kliknúť na HSA pre iné finančné potreby - samozrejme s daňovou výhradou.

Ak máte prístup k účtu zdravotného sporenia, je dôležité uistiť sa, že ho používate v plnej miere. To začína tým, že sa vyhýbame týmto častým chybám.

Mätúce HSA s FSA

Ďalším typom daňovo zvýhodneného sporiteľského účtu pre zdravotnú starostlivosť je flexibilné usporiadanie výdavkov. Kým skratky pre FSA a HSA sú podobné, existuje niekoľko dôležitých rozdielov, ktoré si treba uvedomiť, ak vám zamestnávateľ poskytne možnosť použiť jeden z týchto plánov.

Po prvé, HSA vám umožní ušetriť viac za zdravotnú starostlivosť. Pre rok 2017 sú príspevky pred zdanením na FSA limitované na 2 600 USD. S HSA, môžete prispieť 3,400 dolárov, ak máte pokrytie a $ 6,750 pre rodinné pokrytie. Hranice HSA sa v roku 2018 zvýšia na 3 450 USD a 6 900 USD.

Tak prečo je to dôležité? Príspevky FSA znižujú vaše zdaniteľné mzdy, zatiaľ čo príspevky HSA sú daňovo uznateľné. Či tak alebo onak, dostanete daňovú úľavu, ale ak ste max z vášho HSA, ktorá by mohla priniesť väčšiu daňovú výhodu na konci roka.

Ďalšia vec je vedieť, že príspevky FSA sa z roka na rok nepreháňajú. S HSA, však môžete nechať peniaze na vašom účte, kým ju budete potrebovať. To znamená, že sa nemusíte horúčkovito snažiť utrácať tieto príspevky každý rok. Namiesto toho im môžete dovoliť rásť.

Za predpokladu, že HSA nie je to stojí za to, ak ste starší

Ak ste už v 50-tych rokoch, môžete si myslieť, že prispievate do HSA, ktorý stojí za váš čas. V tomto bode sa napríklad môžete sústrediť na hranie s vaším 401 (k) plánom alebo individuálnym dôchodkovým účtom. To však neznamená, že by ste neskôr nemohli využiť HSA neskôr v živote.

Predpokladajme, že máte 50 rokov a prispievate 6 000 dolárov ročne na HSA, až kým nedosiahnete vek 65 rokov. (Pamätajte, že po prihlásení sa do Medicare už nemôžete prispievať k HSA.) Za predpokladu, že zarobíte 3% ročný výnos a spadajú do 25 percent daňového pásma, môžete hromadiť zhruba 115.000 dolárov na náklady na zdravotnú starostlivosť na základe dane-odložené. Aj keď šetríte menej ako to, každý dolár, ktorý odložíte, môže byť použitý na kompenzáciu nákladov na zdravotnú starostlivosť vo vašich neskorších rokoch.

Chýbajúce príspevky zamestnávateľov

401 (k) nie je jediný spôsob, ako zachytiť nejaké voľné peniaze vo forme firemného zápasu. Zamestnávatelia majú tiež možnosť ponúknuť zodpovedajúci príspevok zamestnancom Health Savings Accounts. Úlovok je, že celkové príspevky na účet - vrátane toho, čo ste vy a váš zamestnávateľ vložili - nemôžu prekročiť hranicu ročného príspevku.

To znamená, že ak máte individuálne pokrytie pre rok 2017 a váš zamestnávateľ zodpovedá 100 percentám toho, čo ušetríte, môžete prispieť sumou 1.700 USD a váš zamestnávateľ môže zodpovedať rovnakej sume.Štruktúra zhody vášho plánu môže byť iná, ale stojí za to skontrolovať svoj plán, či je k dispozícii zhoda, pretože sa tým znižuje suma, ktorú musíte uložiť.

Nemyslím veľký obraz

Primárnou funkciou HSA je pomôcť vám využívať niektoré daňové výhody a zároveň šetriť peniaze na náklady na zdravotnú starostlivosť. To však nie je jediný spôsob, ako používať prostriedky HSA. Akonáhle dosiahnete vek 65 rokov, môžete si vybrať peniaze z HSA na akýkoľvek účel, bez trestu. Tie by však museli platiť obyčajnú daň z príjmu z všetkého, čo si vyberiete, ktoré sa nepoužíva na lekárske účely.

To je dôležité vedieť, najmä ak ste nevylievali toľko peňazí do dôchodkového plánu zamestnávateľa alebo IRA, ako by ste chceli. Dokonca aj keď nemáte skončiť potrebujú čerpať z HSA na pokrytie životných nákladov v dôchodku, to môže uľahčiť váš pokoj vedieť, že peniaze sú tam, ak ju budete potrebovať.

Neviem, čo náklady na zdravotnú starostlivosť HSA môže byť použitý pre

HSA môže byť použitý na zaplatenie zdravotnej starostlivosti, ale nepokrýva všetko. Ak ste omylom použili prostriedky HSA na zaplatenie neoprávnených nákladov, môžete vytvoriť daňový skus. Budete dlhovať pravidelnú daň z príjmu z peňazí, plus 20% dodatočnú daňovú pokutu, ak máte menej ako 65 rokov.

Spodná čiara? Ak máte účet zdravotného sporenia, pozorne si prečítajte podrobnosti o pláne, aby ste vedeli, čo je pokryté a čo nie. A nepočítajte HSA, ak ste starší, alebo ak máte iné účty, ktoré používate na sporenie na dôchodok. Ak zostanete zdravý, HSA by mohla pomôcť doplniť čokoľvek iné, čo si vyhradíte v daňovo zvýhodnených alebo zdaniteľných sprostredkovateľských účtoch.