Pochopenie veľkých rozhodnutí otvoreného zápisu

Keď začnete odchádzať z mnohých dobrých vecí, ktoré sa každý rok na jeseň otáčajú - ostrý vzduch, vykukujúci list, tekvicové latte - je tu dosť dobrá šanca otvoriť zápis nie je zoznam. Takmer 3 zo 4 respondentov prieskumu Aflac Open Enrollment Survey hovoria, že čítanie o ich prínosoch je dlhé, komplikované alebo stresujúce. Takmer polovica by radšej urobila niečo skutočne nepríjemné - ako napríklad hovoriť s ex alebo chodiť cez horúce uhlíky - než dokončiť tohtoročný zápis do programu.

Výsledok? Väčšina punt. Štyria z piatich hovoria, že strávia menej ako hodinu na svojich rozhodnutiach o výhodách a ešte viac si každý rok vyberajú rovnaké výhody.

Cena nečinnosti

To môže byť drahé, ak si vyberiete zle. Povedzme, že sa rozhodnete pre plán, kde lekár, ktorého raz vidíte raz ročne, je mimo siete. To môže byť cena, ktorú ste ochotní znášať. Ale ak skončíte s potrebou služieb lekára pre neočakávaný dodatočný postup? Mohli by ste nakoniec zaplatiť 300% z toho, čo by stálo, keby ste našli sieťový dokument z get-go, podľa štúdie centra AHIP pre politiku a výskum z roku 2015. Podobne, ak sa rozhodnete platiť vyššie poistné, ktoré prichádza s plánmi, ktoré majú nižšie odpočítateľné položky, ale len zriedka vidíte lekára alebo vyplňte predpisy, pretože ste zdravý ako kôň, mohli by ste nakoniec zaplatiť viac v počiatočných nákladoch, než je potrebné,

A cena lepenia hlavy do piesku je len smerujúca vyššie. Celkové náklady na zdravotnú starostlivosť v USA sú približne 3 bilióny dolárov ročne, z ktorých spotrebitelia zaplatia z vrecka približne 400 až 500 miliárd USD - a náš podiel rastie približne o 10 percent ročne.

"Som ochotný sa staviť, že náš podiel bude len stúpať," hovorí Thomas Torre z spoločnosti Copatient, spoločnosti, ktorá pomáha spotrebiteľom dohodnúť sa na účtoch svojich lekárov a nemocníc. "Tento trend je nezastaviteľný."

Rozhodovanie o správnych prínosoch preto závisí od toho, či sa vyzbrojíte skutočným pochopením prvého: mať základné pochopenie pojmov, ktoré vidíte, keď čítate o dnešných plánoch v oblasti zdravia. (Aflac to tiež otestoval. Väčšina ľudí nemá.) A po druhé, že je schopný odpovedať na niekoľko otázok, ktoré vám povie, aký druh plánu bude pre vašu peňaženku najvhodnejší.

Rozhodovanie o správnych dávkach preto závisí od vyzbrojovania sa s vedomím a pochopením základných pojmov poistenia v práci.

Hovorte jazykom

Po prvé, musíte mať pevné pochopenie pre bežné zdravotné poistenie. AFLAC vo svojom prieskume zistil, že väčšina ľudí nemá k dispozícii základný slovník zdravotnej starostlivosti. Je ťažké rozhodnúť, či nepoznáte nasledujúce výrazy:

PPO: Preferovaná organizácia poskytovateľa. Ide o zdravotný plán, ktorý vás zvyčajne neobmedzuje na poskytovateľov zdravotnej starostlivosti v rámci siete (alebo na získanie odporúčaní pre špecialistov), ​​ale bude vyžadovať, aby ste platili vyššie náklady mimo siete pre poskytovateľov zdravotnej starostlivosti mimo siete.

Vysoký odpočítateľný plán:Plán, ktorý vyžaduje, aby ste zaplatili za väčšinu svojej starostlivosti (lekári a lekárske predpisy), až kým nespĺňate svoju spoluúčasť. Oprávňuje vás na otvorenie HSA alebo zdravotného sporiaceho účtu.

HSA: Ak chcete pomôcť uhradiť náklady na vyššie odpočítateľné položky, budete mať účet na sporenie na zdravie, do ktorého môžete so svojím zamestnávateľom vložiť peniaze pred zdanením, ktoré možno investovať a zdaňovať. Ak použijete peniaze na zaplatenie kvalifikovaných výdavkov na zdravotnú starostlivosť, nebudete pri tom vo všeobecnosti platiť žiadne dane.

premium: Suma, ktorú zaplatíte - zvyčajne mesačne - za nákup zdravotného poistenia.

odpočítateľné: Suma, ktorú zaplatíte z vrecka za zdravotnú starostlivosť predtým, ako poisťovňa začne platiť svoj podiel.

Co-pay: Suma, ktorú zaplatíte za návštevu v kancelárii alebo za predpis, ktorý dopĺňa to, čo poisťovateľ platí (až kým nespĺňate svoje maximum z vrecka).

spoluúčasťou: Percentuálny podiel zdravotnej starostlivosti, ktorú musíte zaplatiť, kým nespĺňate maximálne množstvo v kapse.

Veľké rozhodnutia

Teraz môžete prejsť na výber správneho plánu pre vás. Tu sú veľké rozhodnutia, ktoré musíte urobiť.

PPO vs. vysoko odpočítateľný plán s HSA. Ak máte plán prostredníctvom svojho zamestnávateľa, toto sú pravdepodobne vaše voľby. Ak chcete volať, pozrite sa späť na svoje lekárske využitie za posledný rok. Koľkokrát ste navštívili lekára? Koľko receptov ste vyplnili? Ak ste zdraví a neberiete si veľa liekov, vo všeobecnosti sa vám lepšie darí s vysoko odpočítateľným plánom. Ak máte vysoké očakávané zdravotné náklady, vrátane liekov, vo všeobecnosti sa vám lepšie darí s PPO.

Porovnajte odpočítateľné položky s týmito prémiami. Všimnite si, povedal som „všeobecne lepšie.“ Je možné riadiť sa týmito pokynmi a robiť chyby. Vyberte si zdravotný plán založený na samotnom poistnom podľa prieskumu Copatient. Prémie sú dôležité, ale nie sú jediným prvkom, ktorý treba zvážiť, hovorí Justin Sydnor, docent na Wisconsin School of Business. Pridajte si ročné poistné a porovnajte to, čo platíte za vyššiu cenu, s tým, čo šetríte na odpočítateľnej položke. Ak váš zamestnávateľ prispieva na účet zdravotného sporenia, aby uhradil vysokú spoluúčasť, nezabúdajte na to.

Zvážte lekárov, formulárov a ďalšie náklady. Uistite sa, že beriete do úvahy premenné, ku ktorým nie je pripojená cenovka. Sú lekári, ktorých chcete vidieť na svojom pláne? Sú lieky, ktoré pravdepodobne užívate? Koľko budete platiť - vo forme copay alebo poistenia - zakaždým, keď idete na lekársku starostlivosť? Pozrite sa na minuloročnú zdravotnú históriu a predpokladajte, že vaše správanie bude do značnej miery rovnaké.

A ak si nemôžete dovoliť drahší plán? Pamätajte si: Lacnejší plán je lepší ako žiadny plán.

S Kelly Hultgrenovou