Ako fungujú dôchodkové systémy

Systém odchodu do dôchodku je organizácia, ktorá uľahčuje dôchodkové sporenie a rozdeľovanie dávok pre vládnych pracovníkov. Aj keď sa tieto systémy značne líšia, mnohé z nich majú definované dôchodkové sporenie a príspevky na zdravotné poistenie.

V programoch so stanovenými požitkami prispievajú súčasní zamestnanci a ich zamestnávateľské agentúry do dôchodkového systému. Systém využíva tieto peniaze na úhradu nákladov na dôchodky a zdravotné poistenie súčasných dôchodcov. Systém preberá riziko investičnej výkonnosti. Plány definovaných benefitov sú chrbticou mnohých dlhodobých dôchodkových systémov.

Ako čas plynul, dôchodkové systémy pridali zamestnancom možnosť definovaných príspevkov, aby ušetrili dodatočné peniaze na dôchodok. V mnohých systémoch sa možnosti definovaných príspevkov začali len tak - možnosti. Systém však pomaly mení systém.

Znižovanie atraktívnosti vládneho odchodu do dôchodku

Pod verejným tlakom, zákonodarcovia zmenšili celkovú príťažlivosť dôchodkových systémov niekoľkými spôsobmi. Po prvé, prinútili zamestnancov, aby prispievali viac peňazí a zároveň mali rovnaké výhody. Rovnako ako koncepcia vlád, ktorá robí viac s menej, zamestnanci prispievajú viac peňazí na rovnakú výplatu dôchodku.

Po druhé, zákonodarcovia posunuli riziko od zamestnávateľov k zamestnancom tým, že stanovili plány so stanovenými príspevkami väčšej časti systému pri odštiepení definovaných príspevkových plánov. To dáva zamestnancom viac neistoty, pokiaľ ide o ich životnú úroveň v dôchodku. Zamestnanci môžu pracovať na cieľovej anuite v programe so stanovenými požitkami, ale nemôžu tak urobiť s istotou v programe so stanovenými príspevkami.

Po tretie, zákonodarcovia pridali pravidlá, ktoré ovplyvňujú, ako skoro môže osoba odísť do dôchodku a koľko nákladov na zdravotné poistenie dôchodcov platí systém. Zdravotné poistenie je hlavnou cenou pre dôchodkové systémy, takže strata časti týchto nákladov je veľkým prínosom pre správcov dôchodkového systému, ale nie pre ľudí, ktorým slúžia.

Po štvrté, zákonodarcovia obmedzili prax dvojitého ponárania, keď dôchodcovia pracujú v organizácii v rámci systému odchodu do dôchodku, čím odchádzajú z dôchodkového systému a člena zamestnávateľa. V závislosti od pravidiel systému odchodu do dôchodku môže mať táto prax zlé dôsledky pre udržateľnosť systému.

Pri zmene pravidiel odchodu do dôchodku

Vládni pracovníci majú tendenciu hlasovať vo väčšom pomere ako celková populácia, preto je logické, že zákonodarcovia sa snažia upokojiť vládnych pracovníkov tým, že sa starým zamestnancom podriaďujú starí zamestnanci podľa starých pravidiel. Noví pracovníci sú zaradení do menej výhodných pravidiel. Oni nevedia, že dostávajú horšie riešenie ako ich spolupracovníci, kým už nie sú v práci.

Niektoré dôchodkové systémy prispievajú k tomu, že zamestnanci prispievajú k sociálnemu zabezpečeniu. Iní nie. Aby bolo možné poberať dôchodkové dávky zo sociálneho zabezpečenia, jednotlivci musia k nemu prispievať počas svojho pracovného života. Keď zákonodarcovia a ich zamestnanci píšu povoľujúce stanovy pre dôchodkové systémy, zohľadňujú, či dôchodcovia budú mať prístup k sociálnemu zabezpečeniu.

Príklady systémov odchodu do dôchodku

Tu je niekoľko príkladov dôchodkových systémov:

• Väčšina pracovníkov federálnej vlády sa zúčastňuje na systéme dôchodkového zabezpečenia spolkových zamestnancov. Tento systém začal v roku 1987 postupne ukončiť dôchodkový systém štátnej služby. FERS má tri zložky: Social Security, Basic Benefit Plan a Thrift Savings Plan. Tento plán kombinuje prvky definovaných dávok a definovaných príspevkov. CSRS je program so stanovenými požitkami. Keď bola vytvorená FERS, zamestnanci sa mohli rozhodnúť zostať s CSRS alebo ísť na FERS.
• Štáty majú niekoľko dôchodkových systémov pracujúcich pre rôzne zbierky vládnych subjektov a ich zamestnancov. Niektoré štáty majú dôchodkové systémy špeciálne pre štátne agentúry, verejné vzdelávanie, mestské vlády a vlády krajov. Napríklad, Texas má Zamestnanci dôchodkového systému pre štátnych zamestnancov, učiteľský dôchodkový systém pre zamestnancov univerzity a školských okresov, Texas Mestský dôchodkový systém pre zamestnancov mesta a Texas County & okresný dôchodkový systém pre zamestnancov v krajských vlád a špeciálnych okresov. Niektoré veľké mestá a okresy sa rozhodnú nezúčastniť sa štátnych dôchodkových systémov a zriadiť si vlastné dôchodkové plány.